地方监管部门窗口指导 逾期60天贷款纳入不良

贷款 2019-04-14 10:53161未知admin

  《中国经营报》记者近日从多方了解到,有银行人士收到了来自地方银监部门关于鼓励有条件的银行将逾期60天以上贷款纳入不良的窗口指导。

  相比去年监管方面就提出“逾期90天以上贷款全部纳入不良”的硬性监管要求,今年的“窗口指导”来得更早更意外一些。记者经多方采访了解到,目前浙江、河南辖区的部分银行表示收到“鼓励将逾期60天以上贷款纳入不良”的窗口指导。

  有银行业分析人士认为,这一要求比巴塞尔协议标准更严格,会降低银行体系风险偏好,提高银行向部分高风险企业贷款的信用成本,预计不会在全国范围内大面积推广。

  “这是浙江(银保监)局自加压力,做实信贷资产质量,促进金融业高质量发展的举措之一。”浙江某城商行负责人向记者确认这一事件并表示,“将逾期60天以上贷款纳入不良对辖内银行肯定是有压力的,尤其是那些个别风险管控能力不足的银行。”

  浙江另一城商行人士向记者透露,听说对将逾期60天以上贷款划入不良的机构在监管评级等方面会予以鼓励,“也就是说,这并非硬性要求,具体以监管部门口径为准”。

  中原银行首席经济学家王军告诉记者,这仅仅是部分区域监管部门的鼓励性要求而非强制性要求,这一措施将在一定程度上促使银行增加拨备计提,释放真实的不良资产信息,并降低当期的利润增长。

  “监管其实是希望引导商业银行更加聚焦高质量发展,继续重视控制不良率的上升,提高资产质量,加大不良资产核销力度,并适度控制利润增速。”王军认为,对于商业银行业务的影响是结构性的,部分旧动能比重较高地区、部分资产质量较差的商业银行、部分经济效益不佳的行业的相关业务将会感受到较大的经营压力。

  3月13日,银保监会下发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》提到,“在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下,将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点”。一方面是收紧对资产质量的监管,而另一方面又是提高不良率容忍度,这两方面诉求是否冲突,继而影响银行开展业务?

  王军告诉记者,商业银行永远面临着这种艰难的平衡。“我赞同把控制风险始终放在首位的监管思路。”王军分析,当前中国经济仍未完全走出下行压力较大的发展阶段,特别是部分地区、部分行业和部分中小机构,如城商行、农商行的不良率仍高于全行业平均水平,仍面临较大的转型升级压力,未来仍不排除这种结构性不良资产继续上升的风险。因此,防控风险对于全行业仍是一个十分艰巨的任务。

  谈及“将逾期60天以上贷款纳入不良”是否会在全国推广,上述受访银行人士认为,这一要求比巴塞尔协议标准更严格,会降低银行体系风险偏好,提高银行向部分高风险企业贷款的信用成本,也不符合监管部门提出的鼓励银行加大对小微企业的信贷投放。

  王军亦认为,这一窗口指导可能短期内仅仅发生在不良资产得到较好控制、资产质量总体较好的部分发达地区,预计暂时不会大面积推开。

  而在某资深银行人士看来,这一要求对风险充分暴露有好处,但意义不大。按照逾期60天以上贷款纳入不良,银行只能被动从严审批。“经济数据稍有好转,减税的红利还没落实到位就这样要求,效果不一定好。具体还要看二季度经济数据情况。”

  值得注意的是,去年监管部门要求将逾期90天以上贷款纳入不良。据媒体报道,具体要求为属于银保监会直接管辖的国有银行和股份制银行需在2018年6月30日之前,将全部90天以上逾期贷款计入不良;属于地方银保监局管理的地方性法人银行则获得一定的缓冲期,根据各地实际情况有所差异,缓冲期也有所不同,最长可延期至2019年底达标。

  部分银行实行将逾期90天以上贷款纳入不良之后,净利润出现下滑。以郑州银行为例,郑州银行在业绩修正公告中表示:“2018年第四季度,根据逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款并足额计提拨备、同时将拨备覆盖率维持在150%以上的监管要求,本行当年拨备计提超出预期。这不仅是导致郑州银行2018年四季度净利润亏损的主要原因,也是导致全年净利润同比下降的主要原因。”

  一位不愿具名的银行业分析人士认为,地方监管部门要求银行将逾期60天以上贷款纳入不良,很可能是希望当地银行多计提拨备,提前做好缓冲垫。“还有一种可能性,就是当地银行业存在掩盖不良的情况,比如银行通过贷款展期或续贷,使贷款逾期天数控制在60~90天内,就不会体现在不良贷款的统计内。如今监管要求将逾期60天以上的贷款也计入不良,这部分资产质量就会得到更真实的体现。”而对银行而言,这一要求意味着银行的缓冲期更短。

  华泰证券也在研报中指出,2018年四季度,商业银行的资产质量主要有三方面变化:一是不良贷款剪刀差消化,部分银行将逾期90天以上贷款全部计入不良贷款,存量资产质量包袱减轻;二是不良贷款处置力度加大,有利于腾挪信贷额度;三是增厚拨备,可强化银行的风险抵御能力。

  事实上,自去年以来,监管方面颇为关注银行的不良贷款。中国东方资产管理股份有限公司日前发布的2019年度《中国金融不良资产市场调查报告》显示,多数受访者认为,2019年,我国商业银行不良贷款余额、不良贷款率将出现“双升”态势,未来3〜5年银行业不良资产的缓慢上升将是一个大概率事件。

  *除《中国经营报》署名文章外,其他文章为作者独立观点,不代表中国经营网立场。

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